Jak mądrze zarządzać zdolnością kredytową, aby uniknąć problemów ze spłatą?
Zaciągnięcie kredytu to decyzja, która wpływa na codzienne życie przez wiele miesięcy, a nierzadko nawet lat. Dlatego zanim nastąpi podpisanie umowy kredytowej, warto dobrze przygotować się do tego kroku. Kluczowym pojęciem, które często pojawia się w tym kontekście, jest zdolność kredytowa. To właśnie ona decyduje o tym, czy bank przyzna finansowanie, w jakiej wysokości i na jakich warunkach. Co więcej – umiejętne zarządzanie zdolnością kredytową pozwala nie tylko uzyskać kredyt, ale spłacać go bez nadmiernego obciążenia budżetu domowego.
Czym jest zdolność kredytowa i dlaczego ma znaczenie?
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena sytuacji finansowej osoby wnioskującej o kredyt, dokonywana przez bank. Uwzględnia ona zarówno wysokość dochodów, jak i rodzaj zatrudnienia, stałe zobowiązania finansowe, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz historię kredytową. Instytucja finansowa analizuje, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać raty, nie narażając się na problemy finansowe.
Zdolność kredytowa bywa mylona z historią kredytową, choć to dwa różne pojęcia. Historia kredytowa odnosi się do przeszłych zobowiązań – terminowości ich spłaty, liczby zaciągniętych pożyczek czy aktywnych kart kredytowych. Zdolność kredytowa natomiast dotyczy aktualnych możliwości finansowych i potencjalnych zdolności do regulowania przyszłych należności. Oba elementy są jednak brane pod uwagę w procesie oceny wniosku kredytowego. Więcej na temat zdolności kredytowej można dowiedzieć się na stronie: https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/wszystko-o-pozyczkach/co-to-jest-zdolnosc-kredytowa-i-dlaczego-jest-wazna-przy-ubieganiu-sie-o-kredyt
Zdolność kredytowa – jak przygotować się do kredytu?
Zanim pojawi się pomysł na zaciągnięcie kredytu, warto dokładnie przeanalizować własną sytuację finansową. Sporządzenie miesięcznego budżetu i zestawienie dochodów z wydatkami pomaga określić, jaka rata kredytowa będzie bezpieczna i nie zaburzy codziennego funkcjonowania. To pierwszy krok do odpowiedzialnego zarządzania zdolnością kredytową.
Istotne jest również zrozumienie, że wysokość zdolności kredytowej nie powinna być traktowana jako maksymalny próg zadłużenia. Jeśli bank deklaruje, że klient może uzyskać konkretną kwotę finansowania, nie oznacza to, że zaciągnięcie zobowiązania na taką sumę jest jedyną opcją. Warto zachować margines bezpieczeństwa i pamiętać, że życie potrafi zaskoczyć niespodziewanymi wydatkami.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Niektóre z nich można kształtować z wyprzedzeniem. Banki zwracają uwagę m.in. na formę zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony jest często postrzegana jako najbardziej stabilne źródło dochodu. Również wysokość miesięcznych wpływów ma znaczenie – im wyższy dochód netto, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Znaczenie mają ponadto aktualne zobowiązania. Spłacane kredyty, limity na kartach kredytowych czy zakupy ratalne obniżają zdolność kredytową. Nawet jeśli miesięczne raty są niewielkie, ich suma wpływa na ostateczny wynik oceny. Warto więc zastanowić się nad zamknięciem nieużywanych kart kredytowych czy wcześniejszą spłatą drobnych zobowiązań, zanim zostanie złożony wniosek o większe finansowanie.
Jak świadomie korzystać z kredytu, by uniknąć kłopotów?
Wiedza o tym, czym jest zdolność kredytowa i jak można ją kontrolować, pomaga w podejmowaniu lepszych decyzji finansowych. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie zapoznać się z jej treścią, zwrócić uwagę na warunki spłaty, a także RRSO – czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To wskaźnik, który uwzględnia nie tylko odsetki, ale wszystkie dodatkowe koszty związane z kredytem, takie jak prowizje czy ubezpieczenia. Warto wiedzieć też o rozwiązaniach, które mogą przynieść ulgę w przypadku trudności ze spłatą kredytu, np. o karencji kredytowej (więcej: https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/wszystko-o-pozyczkach/czym-jest-karencja-w-splacie-kredytu). Równie ważne jest monitorowanie swojej historii kredytowej. Wgląd do Biura Informacji Kredytowej (BIK) pozwala kontrolować, jakie informacje są gromadzone na temat zobowiązań, co może pomóc uniknąć nieporozumień i potencjalnych problemów przy kolejnych wnioskach kredytowych.
Dla wielu osób, zwłaszcza zaciągających kredyt po raz pierwszy, konsultacja z doradcą finansowym może okazać się nieocenionym wsparciem. Ekspert pomoże nie tylko dobrać odpowiedni produkt finansowy, ale przeanalizuje sytuację kredytobiorcy z szerszej perspektywy – z uwzględnieniem planów życiowych, przyszłych wydatków i możliwości zabezpieczenia na wypadek nieprzewidzianych okoliczności.
Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.
Źródła:
https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/wszystko-o-pozyczkach/co-to-jest-zdolnosc-kredytowa-i-dlaczego-jest-wazna-przy-ubieganiu-sie-o-kredyt
https://www.infor.pl/prawo/umowy/finanse/6399912,co-zrobic-by-wzrosla-zdolnosc-kredytowa.html
https://www.rynekinstalacyjny.pl/artykul/poradniki/169227,czym-jest-zdolnosc-kredytowa-i-jak-ja-sprawdzic
Bądź na bieżąco
